Wikisage, de vrije encyclopedie van de tweede generatie, is digitaal erfgoed

Wikisage is op 1 na de grootste internet-encyclopedie in het Nederlands. Iedereen kan de hier verzamelde kennis gratis gebruiken, zonder storende advertenties. De Koninklijke Bibliotheek van Nederland heeft Wikisage in 2018 aangemerkt als digitaal erfgoed.

  • Wilt u meehelpen om Wikisage te laten groeien? Maak dan een account aan. U bent van harte welkom. Zie: Portaal:Gebruikers.
  • Bent u blij met Wikisage, of wilt u juist meer? Dan stellen we een bescheiden donatie om de kosten te bestrijden zeer op prijs. Zie: Portaal:Donaties.
rel=nofollow

Provisieverbod: verschil tussen versies

Uit Wikisage
Naar navigatie springen Naar zoeken springen
(https://nl.wikipedia.org/w/index.php?title=Provisieverbod&oldid=41123219 Vollebregt 23 apr 2014)
 
(https://nl.wikipedia.org/w/index.php?title=Provisieverbod&oldid=41471138 Sijtze Reurich)
 
(Een tussenliggende versie door dezelfde gebruiker niet weergegeven)
Regel 1: Regel 1:
Nadat er in ons land ruim vijftig jaar een provisiestelsel aan de orde is geweest in de [[financiële dienstverlening]], is er op 1 januari 2013 een wettelijk '''provisieverbod''' ingevoerd door de [[overheid]]. Aan de invoering van dit verbod ging een fikse discussie vooraf binnen [[politiek]] Den Haag, onder meer met toenmalig [[minister De Jager]]. Ook in de financiële dienstverlening zelf werd (en wordt) volop gediscussieerd over de voordelen en nadelen van het verbod.
Sinds [[1 januari]] [[2013]] geldt in Nederland een wettelijk '''provisieverbod''' voor de sector [[financiële dienstverlening]]. Aan de basis ligt een advies van de [[Autoriteit Financiële Markten]]. Minister van Financiën [[Jan Kees de Jager]] verwerkte het advies in de Wijzigingswet financiële markten 2013, die eind 2012 door het parlement werd aangenomen. Het verbod geldt voor complexe financiële producten, zoals [[Hypothecaire lening|hypotheken]], [[Pensioen|pensioenverzekeringen]] en [[levensverzekering]]en. Het provisieverbod moet ervoor zorgen dat de financieel adviseur zich bij zijn advies laat leiden door de  belangen van de klant en niet door de hoogte van de provisie die hij krijgt.


Er bestond overigens al een verbod op zogeheten 'bonusprovisie', een beloning die een financiële dienstverlener kon ontvangen als er veel productie aangeleverd werd aan een bepaalde aanbieder van financiële producten. Er waren ook al regels ingevoerd met betrekking tot 'nominale beloningstransparantie', op grond waarvan financiële dienstverleners in heldere taal van tevoren aan moeten geven hoe hun verdiensten opgebouwd zijn en hoe hoog het beloningsbedrag per concreet geval is.
== Vóór 2013: provisiestelsel ==
Tot 2013 werd een financieel adviseur vrijwel altijd betaald via [[provisie]], een vergoeding voor zijn diensten. Die kreeg hij van de verstrekker van de hypotheek of de verzekering en dat bedrag werd doorberekend aan de klant die het financiële product afnam. Indirect betaalde de klant dus de provisie. Het gevolg was dat de klant vaak geen inzicht had in het bedrag dat hij voor het financiële advies betaalde. In de reclame voor financiële producten werd soms zelfs gesteld dat er géén kosten verbonden waren aan het financiële advies. In werkelijkheid betaalde de klant daarvoor wel, in de vorm van een opslag op de rente of de premie die aan hem in rekening werd gebracht.


===Provisie===
De hoogte van de provisie kon per bank of verzekeraar, en ook per product, verschillen. Zo kon de adviseur in de verleiding komen de klant het product aan te raden dat ''hem'' het meeste opbracht in plaats van het product dat voor de klant het beste was. De Jager noemde dit ‘de verkeerde prikkel van de provisie’.
[[Provisie]] is - algemeen gezegd - een beloning voor verleende diensten die wordt berekend als percentage van de [[omzet]] die aan de orde is. In de financiële dienstverlening wordt met provisie bedoeld: de beloning voor verleende diensten, zoals [[advies]] en bemiddeling, die verwerkt wordt/werd in de prijs (vaak de premie) van het financiële product of de [[verzekering]]. De aanbieder van financiële producten betaalt/betaalde de adviseur/bemiddelaar dus feitelijk; of, beter gezegd: de cliënt betaalt/betaalde de adviseur/bemiddelaar indirect, via de maatschappij. Er wordt/werd een onderscheid gemaakt tussen afsluitprovisie, een eenmalig door de financiële dienstverlener te ontvangen vergoeding, en doorlopende provisie of prolongatieprovisie, een periodiek door de financiële dienstverlener te ontvangen vergoeding, samenhangend met de door de financiële dienstverlener aan de cliënt te verlenen nazorg gedurende de looptijd van het product.
== Vanaf 2013: provisieverbod ==
Sinds 1 januari 2013 moet de klant een zelfstandige financieel adviseur rechtstreeks betalen voor diens advies. Deze stuurt hiervoor een [[factuur]] aan de klant. Ook de adviseurs van [[Bank|banken]] en verzekeraars moeten nu rechtstreeks advieskosten in rekening brengen.
Daarmee is het bezwaar weggenomen dat de klant niet weet wat hij voor een advies betaalt. Het is geen verborgen kostenpost meer. Daardoor kan de hypotheekrente of verzekeringspremie omlaag.


===Essentie van het provisieverbod===
[[Jeroen Dijsselbloem]], de opvolger van Jan Kees de Jager, heeft met het ''Wijzigingsbesluit financiële markten 2014'' het provisieverbod uitgebreid tot [[vermogensbeheer]] en [[belegging]]sadviezen.<ref>[http://www.rijksoverheid.nl/nieuws/2013/04/03/dijsselbloem-breidt-provisieverbod-uit.html Dijsselbloem breidt provisieverbod uit], nieuwsbericht van 03-04-2013</ref> Het wijzigingsbesluit geldt sinds 1 januari 2014.
Het wettelijk provisieverbod houdt - kort gezegd - in dat de kosten van advies, bemiddeling en administratie niet meer verwerkt mogen worden in de [[prijs]] (meestal de premie) van zogeheten complexe en impactvolle financiële producten, zoals [[uitvaartverzekeringen]] en [[hypotheken]]. De cliënt betaalt de adviseur/bemiddelaar voortaan rechtstreeks een advies- en bemiddelingsvergoeding en ontvangt hiervoor een [[factuur]], vaak gebaseerd op een uurtarief. Er is vervolgens sprake van een 'netto product' of een een 'provisieloos product'. De Stichting Autoriteit Financiële Markten ([[AFM]]), de (gedrags)toezichthouder binnen de financiële dienstverlening, heeft een informatief document over het provisieverbod gemaakt voor de consument.<ref>http://www.afm.nl/~/media/Files/consumentensite/provisieverbod-financieel-adviseur.ashx</ref> Er zijn ook handige filmpjes gemaakt over het provisieverbod..<ref>http://www.uitvaart-verzekering.nl/#!provisieverbod/c23mi</ref>


===Doel van het provisieverbod===
== Producten waarvoor het provisieverbod geldt ==
Het wettelijk provisieverbod is met name ingesteld om excessen, zoals de [[woekerpolisaffaire]], in de toekomst zoveel mogelijk te voorkomen en om de markt derhalve eerlijker en transparanter te maken. De financieel adviseur/bemiddelaar zou met de introductie van het verbod weer veel meer aan de zijde van de cliënt moeten komen te staan. Nu hij of zij niet meer betaald wordt door (althans via) de aanbieder van financiële producten, kan hij beter de belangen van de cliënt centraal stellen bij het uitvoeren van zijn werk, zoals de Wet op het financieel toezicht (Wft) dwingend voorschrijft. Het risico van belangenverstrengeling neemt af; want wiens brood men eet, diens woord men spreekt.
Het provisieverbod geldt voor:
* hypotheken;
* levensverzekeringen (zoals overlijdensrisicoverzekeringen en uitvaartverzekeringen);
* arbeidsongeschiktheidsverzekeringen;
* bankspaarproducten;
* betalingsbeschermers (een verzekering die garandeert dat degene die een hypotheek afsluit, de aflossingen kan blijven betalen, ook als zijn inkomen ineens sterk afneemt);
* vermogensbeheer;
* beleggingen.


===Voor welke producten geldt het provisieverbod?===
Het verbod geldt enkel voor financiële producten die na 1 januari 2013 zijn afgenomen.
Het provisieverbod geldt - kort gezegd - voor complexe en impactvolle financiële producten (inclusief verzekeringsproducten). Het verbod geldt momenteel voor [[uitvaartverzekeringen]], [[overlijdensrisicoverzekeringen]], (andere) [[levensverzekeringen]] (zoals lijfrenteverzekeringen), bankspaarproducten, deelnemingen in beleggingsfondsen, [[hypotheken]], betalingsbeschermers en (individuele) arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Het verbod geldt alleen voor nieuwe financiële producten. Lopende financiële producten worden derhalve niet automatisch veranderd. Het kan dan ook verstandig zijn om de huidige verzekeringen tegen het licht te houden, eventueel samen met een financieel [[adviseur]]/bemiddelaar.


Het verbod geldt momenteel nog niet voor [[schadeverzekeringen]], zoals [[inboedelverzekeringen]] en [[autoverzekeringen]]. Volgens velen is het echter aannemelijk dat er op den duur ook een provisieverbod voor deze producten ingesteld wordt.<ref>http://amweb.nl/assurantiemagazine-1221720/verbond-sluit-ook-verbod-op-schadeprovisie-niet-uit</ref>
Het provisieverbod geldt momenteel nog niet voor alle financiële producten. Voor [[schadeverzekering]]en bijvoorbeeld geldt het provisieverbod nog niet. Minister Dijsselbloem heeft wel plannen om het provisieverbod uit te breiden, maar ook om uitzonderingen mogelijk te maken, bijvoorbeeld bij adviezen aan huiseigenaren met betalingsproblemen.<ref>[http://www.hypotheekrente.nl/nieuws/883/Dijsselbloem_voor_wijziging_provisieverbod.html Dijsselbloem voor wijziging provisieverbod]</ref> Een apart probleem is dat het provisieverbod hier en daar nog steeds ontdoken wordt.<ref>[http://amweb.nl/branche-724322/dijsselbloem-vindt-ook-dat-marketingvergoedingen-onder-het-provisieverbod-vallen Dijsselbloem vindt ook dat marketingvergoedingen onder het provisieverbod vallen]</ref>


===Gevolgen invoering provisieverbod===
== Externe links ==
De invoering van het wettelijk provisieverbod heeft voor nogal wat tumult gezorgd onder [[consumenten]] en financiële dienstverleners. Tegen consumenten was altijd ten onrechte gezegd dat financieel advies gratis is, maar dit is feitelijk nooit het geval geweest. De werkzaamheden van de adviseur/bemiddelaar werden enkel op een bijzondere wijze vergoed, namelijk via de aanbieder van het product. Consumenten moeten dan ook wennen aan de nieuwe beloningswijze.
* [http://www.rijksoverheid.nl/nieuws/2012/11/01/provisieverbod-per-1-januari-2013-in-werking.html Provisieverbod per 1 januari 2013 in werking], nieuwsbericht van 01-11-2012
 
* [http://www.allesoververzekeren.nl/themas/provisieverbod Het Verbond van Verzekeraars over het provisieverbod]
Hetzelfde geldt voor veel financieel adviseurs, die sinds begin 2013 moeite lijken te hebben om hun draai te vinden. Zij moeten ineens aan hun cliënten uitleggen dat financieel advies geld kost, en dit valt niet altijd mee. Nu de kosten van advies, bemiddeling en administratie niet meer in de prijs van veel financiële producten verwerkt mogen worden, zijn deze producten wel gemiddeld 30% goedkoper geworden. In dit licht vallen de directe kosten vaak wel weer mee.
* [http://www.verbodopprovisie.nl Alle informatie over het provisieverbod en het Keurmerk Provisieverbod 2.0]
 
* [http://www.provisieverbod.nl/ Website met informatie over het provisieverbod]
Bovenstaande betekent dat er - alles overwegend - een mooie kans voor de meeste consumenten is om flink te [[besparen]], bijvoorbeeld op hun [[uitvaartverzekering]] of [[overlijdensrisicoverzekering]].
{{Appendix}}
 
===Wat als iemand het advies niet volgt?===
De eerste keer dat iemand een gesprek heeft met een [[adviseur]] wordt meestal een oriënterend gesprek genoemd. Daarvoor worden vaak geen kosten in rekening gebracht. Als de cliënt na dat gesprek verder wil en de adviseur/bemiddelaar een opdracht verschaft om te adviseren, dan moet de cliënt altijd betalen voor het advies, zelfs als de cliënt uiteindelijk géén product afsluit. De adviseur heeft namelijk wel werk verricht en advies gegeven. En, zoals eerder al opgemerkt, bestaat [[gratis]] advies niet.
 
===Commotie rondom serviceabonnementen===
Sommige adviseurs/bemiddelaars werken met een zogeheten serviceabonnement; dit is een periodieke vergoeding voor de dienstverlening die enigszins te vergelijken is met doorlopende provisie, zij het dat er ook hierbij sprake is van rechtstreekse betaling aan de adviseur/bemiddelaar. [[TROS Radar]] toonde zich begin 2013 direct kritisch tegenover serviceabonnementen binnen de financiële dienstverlening, omdat sommige marktpartijen hier misbruik van leken te maken, onder meer door zowel een abonnementsfee als de reeds bestaande doorlopende provisie te incasseren en zo te profiteren van de onwetendheid van de consument.<ref>http://www.trosradar.nl/uitzending/archief/detail/aflevering/14-01-2013/servicecontract-tussenpersonen/?tx_comments_pi1[page]=1</ref>
 
{{Appendix|2=
{{References}}
}}


[[Categorie:Financiële dienstverlening]]
[[Categorie:Verzekeren]]
[[Categorie:Verzekeren]]
[[Categorie:Uitvaart]]
[[Categorie:Beleggen]]

Huidige versie van 12 jun 2014 om 22:54

Sinds 1 januari 2013 geldt in Nederland een wettelijk provisieverbod voor de sector financiële dienstverlening. Aan de basis ligt een advies van de Autoriteit Financiële Markten. Minister van Financiën Jan Kees de Jager verwerkte het advies in de Wijzigingswet financiële markten 2013, die eind 2012 door het parlement werd aangenomen. Het verbod geldt voor complexe financiële producten, zoals hypotheken, pensioenverzekeringen en levensverzekeringen. Het provisieverbod moet ervoor zorgen dat de financieel adviseur zich bij zijn advies laat leiden door de belangen van de klant en niet door de hoogte van de provisie die hij krijgt.

Vóór 2013: provisiestelsel

Tot 2013 werd een financieel adviseur vrijwel altijd betaald via provisie, een vergoeding voor zijn diensten. Die kreeg hij van de verstrekker van de hypotheek of de verzekering en dat bedrag werd doorberekend aan de klant die het financiële product afnam. Indirect betaalde de klant dus de provisie. Het gevolg was dat de klant vaak geen inzicht had in het bedrag dat hij voor het financiële advies betaalde. In de reclame voor financiële producten werd soms zelfs gesteld dat er géén kosten verbonden waren aan het financiële advies. In werkelijkheid betaalde de klant daarvoor wel, in de vorm van een opslag op de rente of de premie die aan hem in rekening werd gebracht.

De hoogte van de provisie kon per bank of verzekeraar, en ook per product, verschillen. Zo kon de adviseur in de verleiding komen de klant het product aan te raden dat hem het meeste opbracht in plaats van het product dat voor de klant het beste was. De Jager noemde dit ‘de verkeerde prikkel van de provisie’.

Vanaf 2013: provisieverbod

Sinds 1 januari 2013 moet de klant een zelfstandige financieel adviseur rechtstreeks betalen voor diens advies. Deze stuurt hiervoor een factuur aan de klant. Ook de adviseurs van banken en verzekeraars moeten nu rechtstreeks advieskosten in rekening brengen.

Daarmee is het bezwaar weggenomen dat de klant niet weet wat hij voor een advies betaalt. Het is geen verborgen kostenpost meer. Daardoor kan de hypotheekrente of verzekeringspremie omlaag.

Jeroen Dijsselbloem, de opvolger van Jan Kees de Jager, heeft met het Wijzigingsbesluit financiële markten 2014 het provisieverbod uitgebreid tot vermogensbeheer en beleggingsadviezen.[1] Het wijzigingsbesluit geldt sinds 1 januari 2014.

Producten waarvoor het provisieverbod geldt

Het provisieverbod geldt voor:

  • hypotheken;
  • levensverzekeringen (zoals overlijdensrisicoverzekeringen en uitvaartverzekeringen);
  • arbeidsongeschiktheidsverzekeringen;
  • bankspaarproducten;
  • betalingsbeschermers (een verzekering die garandeert dat degene die een hypotheek afsluit, de aflossingen kan blijven betalen, ook als zijn inkomen ineens sterk afneemt);
  • vermogensbeheer;
  • beleggingen.

Het verbod geldt enkel voor financiële producten die na 1 januari 2013 zijn afgenomen.

Het provisieverbod geldt momenteel nog niet voor alle financiële producten. Voor schadeverzekeringen bijvoorbeeld geldt het provisieverbod nog niet. Minister Dijsselbloem heeft wel plannen om het provisieverbod uit te breiden, maar ook om uitzonderingen mogelijk te maken, bijvoorbeeld bij adviezen aan huiseigenaren met betalingsproblemen.[2] Een apart probleem is dat het provisieverbod hier en daar nog steeds ontdoken wordt.[3]

Externe links

Bronnen, noten en/of referenties

Bronnen, noten en/of referenties
rel=nofollow
rel=nofollow
Overgenomen van "https://nl.wikisage.org/w/index.php?title=Provisieverbod&oldid=142970"